Кредиты - спасение или ловушка?

Реклама утверждает, что с помощью кредитования человек получает возможность исполнить свои мечты. Но так ли это на самом деле? По статистике, в Казахстане каждая третья семья имеет кредит. И каждая пятая – не в состоянии погасить его. Учащаются случаи развода по причине непосильной долговой нагрузки. Расскажем, как не попасть в сети финансовых учреждений.

                                                                    Рассрочка                                                                                         

Чаще всего люди обращаются к помощи кредитных организаций при покупке техники, мебели, или иной габаритной вещи. Увидеть представителей банков в крупных магазинах – привычное дело. Гипермаркеты, в свою очередь, делают завлекательные предложения типа «приобретение любой электроники без переплаты!». А рассрочка, как известно – не кредит, на нее проценты не «капают». Теоретически. И в таком способе расчета есть определенные плюсы, а именно:

 - можно купить необходимый товар без долгих накоплений;

 - якобы переплачиваешь меньше, т.к. инфляция медленно, но верно обесценивает деньги, и 10000 тенге сейчас и через год – ощутимая разница;

 - в чрезвычайных ситуациях (сломался рабочий ноутбук, холодильник) рассрочка спасает ситуацию, освобождая от необходимости срочно искать деньги по знакомым (да и найдутся ли такие средства у них?).

А теперь рассмотрим минусы:

 -каждый месяц Вам придется отдавать определенную сумму банку, несмотря на различные кризисные ситуации. Потерял работу? Заболел? Выздоравливай, ищи заработок и выкладывай оговоренную в договоре сумму;

 - наличие долгов негативно воздействует на психику человека, а в некоторых случаях приводит к распаду семьи;

 - совершенно выбивает ситуация, при которой предмет, взятый в рассрочку теряется/ломается/крадется. И Вы начинаете платить за то, чем воспользоваться не можете.

Кроме того, есть еще один жирный минус. Реальные случаи, когда товар приобретается именно в рассрочку, не переплачивая проценты – редки. Обычно покупатель берет именно кредит со всеми вытекающими последствиями. Как это происходит?

1. К Вам подходит менеджер магазина и начинает нахваливать товар. Как только он видит, что Вы уже морально «готовы», но Вас смущает цена, со словами «Ну что Вы, это же всего 5000 в месяц» (забыв упомянуть, что в течение лет двух-трех), он провожает Вас до столика кредитного консультанта.

2. И продавцу, и менеджеру банка выгодно реализовать Вам товар (в т.ч. и кредит или страховку), поскольку от продаж напрямую зависит их зарплата. Поэтому кредитный менеджер с улыбкой Чеширского кота подхватывает эстафету и дальше события развиваются по следующему сценарию:

А) Продавец выбивает сумму в чеке, на 5-10% меньшую от озвученной цены. Данная разница и составляет процент банка за услуги. Но так делают редко, и, в принципе, покупатель от этого не страдает.

Б) Консультант банка начинает продавать свой «товар», а именно, страховку. Существует очень много видов страхования: от потери работы, на случай болезни и даже смерти, по утере приобретаемой вещи, по ее деформации, на случай покрытия ущерба в случае нашествия саранчи и падения метеорита, и прочее, прочее. После того, как менеджер проговорил всю эту информацию с умным и серьезным видом, а главное – очень быстро и нечетко, он начинает подсовывать Вам бумажки.

3. В этом месте человек думает «сейчас я все прочитаю и разберусь», но нет! Вас продолжают пугать извержением вулкана и цунами, обещают золотые горы и обладание плазмой за какие-то 5000 тенге в месяц (уже как-то подозрительно звучит) и просят «формально» расписаться в 150 документах.

Не успев просчитать реальную переплату, Вы оказываетесь на пороге магазина с телевизором, долгом на 2 года и переплатой в 30000 тенге. Занавес!

Кстати, а Вы знаете, что в некоторых случаях сумму за страховку можно вернуть при окончательном погашении кредита? Что, Вам забыли это сказать, когда Вы принесли остаток средств банку и наконец-то избавились от долгов? Уточните у менеджера об этой возможности.

Но как же приобретать необходимые предметы, не попавшись на удочку банков? В идеале – никак не контактировать в принципе. Лично у меня после истории с ипотекой аллергия на кредиты, и на любую покупку мы копим, откладывая деньги на депозит. Кредит на покупку электроники брала один раз, когда мне нужен был ноутбук для учебы и работы. Взяла самый простой за 40000 тенге, и «отработала» на этом же компьютере деньги за несколько месяцев. В последующем ноутбук приносил «чистую» прибыль. Все остальные вещи оплачены наличными.

Кредитная карта

«Воспользовавшись кредитной картой от «ЛяляБанка», Вы получаете возможность взятия беспроцентного кредита на срок до 60 дней!». Сказка! Мечта! Деньги даром! Налетай, народ! Ну, я - то в этом плане давно выкинула розовые очки и читаю договор с увеличительным стеклом, так что, делюсь находками.

Кредитную карту мне хотели «впарить» после того, как мы брали кредит на учебу (это я считаю вполне обоснованной причиной, и то, будь у меня в то время мозгов побольше, накопили бы). Итак, менеджер с улыбкой вещает мне о возможности моего обогащения через кредитную карту. Я, прожженный скептик, прошу ее закрыть карту и уничтожить при мне. Менеджер: «оставьте себе, она же бесплатная, вдруг пригодится». Уточняю: «при неиспользовании комиссия не взимается?». «Конечно, нет». Беру договор, на первой же странице (странно, обычно такую информацию пишут в самом конце) читаю: «ежемесячная комиссия – 200 тенге». Ага, следовательно, каждый месяц снимается данная сумма, а, если денег на карте нет то что? Правильно, активируется кредит. С процентами, все как положено. И немалыми процентами, надо сказать. То есть, пока карта преспокойно лежит на полке, с меня списывают деньги. Шикарная схема. Нетушки, спасибо, счет закрываем, карточку разрезаем.

Далее. За дополнительные услуги типа: СМС – оповещения, возможность расплачиваться картой в магазине, подключение очень редкого и нужного сервиса, о котором ничего конкретного не знаю даже менеджеры – за все это платится комиссия. Вам не говорили? Забыли, бывает такое.

Вам сказали – хорошо, мы закроем, и Вы довольные встали и ушли. Зря! Кредитный менеджер может отложить Вашу карточку и опять же, «забыть» ее закрыть. А еще ей может воспользоваться другой служащий, и взять кредит на Вас. Это я не фантазирую, реальный случай. Шанс доказать потом, что это не Вы брали кредит – минимальный. Или, скорее, нереальный.

Что еще «хорошего?». Начисление процентов по запутанной схеме, в которой не разберется даже сам Мавродий. Иногда в рекламе обещают 60 дней «даром», а по итогу получает дней 40, потому что Вы попали в середину периода, в котором идет списание средств. Непонятно? Мне тоже, поэтому я и опасаюсь этих «безлимитных кредитов с неограниченным периодом». Для меня это звучит как «санаторий-тюрьма с неопределенным сроком пребывания».

Так что делать с такой карточкой? Сжечь. Я серьезно. И создавать «подушку безопасности» - депозит в банке, с которого Вы сможете периодически снимать деньги и докладывать потом недостающую сумму, т.е. фактически занимать у самого себя.

Как погасить кредит быстро?

Если задолженности нет, и есть возможность досрочного погашения: утягиваем пояса на пару месяцев и относим деньги в банк. Доплачивать сверху хотя бы 10% от ежемесячной задолженности. При возникновении различных обстоятельств - просмотрите документы. Вполне вероятно, что у Вас есть страховка, подходящая как раз под Вашу ситуацию. Сходите в банк, узнайте, как можно получить отсрочку по погашению долга. Если в одном отделении отказали – обратитесь в другое, не везде сидят добросовестные менеджеры. Позвоните в головной офис банка. Если уже идет просрочка, и коллекторы угрожают родственникам и соседям (да-да), то подумайте о рефинансировании. Но! Очень осторожно подходите к этому вопросу. Вам нужен именно кредит направленный на погашение займа,, а не простой потребительский. Чем отличаются? Процентной ставкой. Сравните: 10% и 20%. И старайтесь более не допускать такой ситуации.